연기연금, ‘언제 받느냐’가 돈을 좌우한다

 연기연금, ‘언제 받느냐’가 돈을 좌우한다

국민연금 수령 시기를 일부러 늦추는 이른바 **‘연기연금’**을 택하면 수령액이 크게 늘어날 수 있다.
기사에서 예로 든 것처럼 수령을 5년 연기하면 약 36%까지 연금액이 늘어날 수 있다는 이야기가 나오는데, 이 때문에 노후 설계에서 ‘언제부터 받느냐’가 중요한 선택지가 된다.
하지만 연기연금의 이득만 보다가 건강보험료 전환·소득공제 변화 등 다른 비용을 간과하면 오히려 불리해질 수 있다.
아래에서 연기연금의 핵심 포인트와 실전에서 꼭 확인해야 할 항목을 정리한다.

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국민연금 수급 개시 연령(현행 주요 구간)

현행법상 연금 지급 개시 연령은 출생연도에 따라 단계적으로 상향된다.
대표적으로 기사에서 정리된 연령별 기준은 다음과 같다.

• 1953~1956년생 → 61세
• 1957~1960년생 → 62세
• 1961~1964년생 → 63세
• 1965~1968년생 → 64세
• 1969년생 이후 → 65세

(개인별 가입 이력에 따라 실제 수급개시 가능 시점·금액은 달라질 수 있음)

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연기연금(수급 연기)의 핵심 효과 — 왜 수령액이 늘어나나

연기연금은 법적으로 수급 개시를 늦추고 그만큼 연금액을 가산해 주는 제도다.
간단히 말해 노령연금을 받을 권리는 유지한 채 수령 시점을 연기하면, 정부가 정한 가산률에 따라 매달 받게 될 연금액이 커진다.
기사에서 언급된 ‘5년 늦추면 약 36% 증가’ 같은 예시는 연기 기간에 따른 가산 효과를 보여주는 사례다.
따라서 단기간보다 장기간 생존할 것으로 기대되거나, 지금 당장은 다른 소득으로 생활 가능한 사람에게는 매력적인 선택이다.

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그러나 함정도 있다 — 건강보험료·소득판정 변화

연기연금을 선택할 때 반드시 확인해야 할 부분은 건강보험 피부양자 자격과 관련된 변화다.
기존에 누군가의 피부양자로 건보료 부담 없이 혜택을 보던 사람이 연기연금을 신청하면서 소득 기준을 초과하면 지역가입자로 전환된다.
지역가입자는 소득뿐 아니라 보유 재산까지 반영해 보험료를 부과하므로, 결과적으로 연기해서 늘어난 연금보다 더 많은 건보료를 내야 하는 상황이 발생할 수 있다.

특히 2022년 개편으로 피부양자 인정의 소득 기준이 강화되어, 과거 연소득 3,400만원 이하에서 2,000만원 이하로 기준이 낮아졌다.
따라서 연금 수령 전후의 소득·재산 합산 결과가 이 기준을 넘는지 반드시 확인해야 한다.

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감액 규정과 상한선 — 무한 감액은 아니다

국민연금은 특정 요건(예: 다른 소득이 많아지는 경우)에 따라 연금액을 일부 감액할 수 있는 규정이 있다.
다만 감액이 무한히 늘어나지는 않고, 법령상 감액의 상한(예: 노령연금 수급액의 일정 비율까지) 이 정해져 있다(기사에서는 최대 50% 수준으로 언급).
정확한 적용 방식은 개인별 소득 구조와 감액 산식에 따라 달라지므로, 사전 계산이 필요하다.

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실전 체크리스트 — 연기연금 고려 전 꼭 확인할 것

1. 예상 연금액 비교
   → 현재 시점에 수령했을 때의 예상액과, 연기 후 가산된 예상액을 비교하세요.
   → (기사 예시) 5년 연기 시 약 36% 증가 가능성은 참고 수치입니다. 개인별 수치는 연금공단에서 산출.
2. 건강보험 피부양자 여부
   → 연기연금으로 인해 연간 소득 기준을 초과하면 피부양자에서 지역가입자로 전환될 수 있습니다.
   → 피부양자 기준(소득·재산)은 2022년 개편으로 강화되었으니 재확인 필수.
3. 추가 부담(건보료) 계산
   → 지역가입자가 될 경우 예상 건보료를 시뮬레이션해 보세요.
   → 경우에 따라 연기 연금으로 늘어난 연금액보다 건보료가 더 늘어날 수 있습니다.
4. 다른 소득과의 합산
   → 금융소득·사업소득·근로소득 등 모든 소득 항목이 합산되어 건보·과세에 반영됩니다.
   → 연기 전후의 전체 소득 구조를 고려해야 합니다.
5. 감액 규정·상한 확인
   → 연금이 감액될 가능성(다른 소득으로 인한 감액 규정)과 그 상한을 확인하세요.
6. 국민연금공단 상담
   → 최종 결정 전 공단에 정확한 예상액과 영향(세금·건보 등)을 문의해 공식 계산서를 받아보는 것이 안전합니다.

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결론 — 단순히 더 받겠다고 늦추면 안 된다

연기연금은 노후소득을 늘리는 강력한 수단이지만, 모든 사람에게 좋은 선택은 아니다.
수령 시기를 늦추는 동안 연금액은 커지지만, 동시에 건강보험료 전환·소득공제·감액 규정 등으로 인한 추가 비용이 생길 수 있다.
따라서 연기연금을 고려할 때는 ‘증가하는 연금액’만 보지 말고, 전체 수입·지출 구조(특히 건강보험 관련 비용) 를 함께 계산해 최종 판단해야 한다